■理财案例
谢明，1981年出生，未婚。同大多数年轻人一样，爱交朋友、好玩，但与同龄人相比，他性格沉稳内敛。小谢工作两年多积攒下了30多万元存款，他的家庭状况较宽裕，无任何生活负担。小谢是IT行业的一名白领，月收入1万多元，月开支情况如下：娱乐健身费1500元；交通费500元；通讯费500元；旅游消费月均450元。参加社会保险保障，无任何投资经验。
■风险偏好
性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。
■目标。
希望近期购置按揭住房一处，首付与装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。
■财务状况分析
年轻的单身贵族 谢先生月收入达1万多，每月开支在3000元左右，月结余率为0.7，年度结余目前为84000元。暂时无任何负债，也没有其他家庭生活负担，财务状况是很不错的。但存在一个普遍问题：全部资产均投在了收益低的存款上，收益性资产不足。
未婚的谢先生虽暂时不需面对小孩教育、养老等问题，但未来数年将面临组建家庭后的各种财务开支，结合买房买车的短期理财目标，建议除了购房购车的消费支出规划外，注意侧重于投资规划以及风险管理规划，以备将来之需。
■购房买车规划
现阶段，谢先生可考虑在市区内有升值空间的地段购买40平米左右的小户型房，首付大概在7万元左右，余款28万元做10年按揭。谢先生目前收入较高，按照现在房贷基准利率最多下浮15%后5.814%的贷款利率，建议谢先生选择灵活的还款方式。如民生银行的等额本金还款，在期初供款为3689元，随后月供逐月递减，期末供款只需2345元，相比按月等额传统还款方式，此项总利息支出可节约近8000元。
在购车规划上，预计总支出需10万元。考虑到谢先生目前的节余情况，建议在第一套住房的装修上，考虑简单装修，费用支出控制在5万元，在完成购房买车计划后，存款还可剩余10万元以供支配。资产负债率为46%，属于正常范围。
■消费支出管理
谢先生月支出较大，建议选择信用卡消费。目前不仅可以享受超长免息期，还可通过网上进行完全免息分期付款，部分商户消费时还能享受折扣优惠。以民生银行信用卡为例，首先是年费可轻松减免，同时支付方便，在机票购买、看病预约、酒店预定等方面，通过民生银行95568客服电话便可轻松搞定，出差和旅行皆可节省不少精力，消费记录同时一目了然，便于节省不必要的费用支出。
同时，需要考虑的是，谢先生信用卡消费能力较强，在选择相关信用卡时，除了注意年费政策外，更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策，以实现优惠最大化。以民生银行的信用卡为例，目前民生银行的信用卡发卡已经突破了100万张，使用民生银行信用卡可获赠积分和优厚的开卡礼品。
此外，考虑到谢先生属于80代新贵，在使用银行的相关服务上可考虑功能与时尚的并举——即可考虑使用银行信用卡产品的个性化方面的服务。如民生银行新近推出的国内首创id信用卡，卡面图案可自行设计，谢先生可以将个人喜爱的图片设计成信用卡图案。
■风险管理规划
谢先生的资产相当单一，尤其是没有配置保险。实际上，保险产品的购买不仅仅是个人资产管理的一个需要，更是风险管理和长远保障的需要。谢先生收入水平较高，且爱好旅游，从费率和长远考虑，建议谢先生尽早购买一份综合保险，另附加一些意外险。在保险的选择上，是否分红型无需太介意。此项支出每年预计在5000元左右。
■投资规划
综合谢先生的财务数据，购房购车后银行存款大约为10万元，再扣除月供及保险费支出后，每月结余为3500元左右，年度结余约为45000元。根据谢先生的年龄及性格，虽属于风险偏好型，但因从事IT业，平时工作较忙，不适合进行股票等投资，建议主力投资在理财产品和偏股型基金上，具体配置比例见下表，年收益率大概为6.32%；每月结余可做基金的定期定投，另谢先生还可考虑五年内进行实物资产的投资。
■资产配置方案
投资品种人民币理财（一年期）信托产品（二年期）股票型基金所占比例40% 30% 30%
预期年收益率3.8% 6% 10% 预期综合年收益6.32%
如此，谢先生工资结余累积到一定时候即可办理民生银行的贷生利业务，用存款抵免部分贷款利息，以实现最大程度的省钱目的。
